Este es uno de mis temas favoritos, ya que los beneficios bancarios siempre fueron para mí una de las mejores formas de acceder a descuentos, tener servicios bonificados  y/o conseguir upgrades en la experiencia de mis viajes.

Como podrán ver en el título, el secreto está en convertirse en cliente “Premium”, ya que los mejores beneficios son ofrecidos por los bancos a su clientela más selecta.  Por lo tanto contar con un simple paquete bancario o de tarjeta de crédito no es suficiente para sacar el máximo provecho de los servicios que ofrece el sector financiero.

Les voy a contar cual es la forma tradicional de acceder a esta cartera de clientes y también como fue mi experiencia en este sentido, ya que en varios bancos tuve que acceder a la más alta categoría de una forma alternativa.

Hay dos aspectos a tener en cuenta a la hora de dar de alta un paquete bancario:

• Bonificación del paquete
• Categorías de paquetes

Bonificación de paquetes

Los paquetes bancarios suelen tener un costo asociado, ya sea de mantenimiento o de renovación anual en el caso de las tarjetas de crédito. Sin embargo no tiene sentido obtener un beneficio y pagar un costo al mismo tiempo, por lo tanto mi estrategia es no pagar por este tipo de paquetes.

La bonificación de los paquetes es algo que muchos bancos ofrecen de acuerdo a criterios muy variados. Algunos lo hacen en caso de que les depositen el sueldo en ese banco, otros en función de un promedio de saldo en cuentas, en base al monto de inversiones o tan solo por tener varios débitos automáticos en sus tarjetas de crédito.

Yo comencé teniendo mi primer paquete bancario porque la empresa para la que trabajaba en ese momento acreditaba mi sueldo en esa institución y el hecho de que no tuviera costo para mí era parte de un acuerdo entre la empresa y el banco.

Años más tarde cambie de trabajo y me llamaron del banco para infórmame que dado que ya no me depositaban más el sueldo en esa cuenta la misma pasaría a tener un costo de mantenimiento mensual (o sea que dejaría de estar bonificada). En ese momento respondí que prefería dar de baja esa cuenta si me implicaba un costo a futuro, ya que al trabajar en otra empresa (pero siempre en relación de dependencia) tenía una nueva cuenta bancaria bonificada de otro banco. Inmediatamente me ofrecieron mantener la cuenta sin costo de por vida, solo con mantener 3 débitos automáticos activos sobre mi tarjeta de crédito Visa.

Los bancos tienen muy clara la historia crediticia de cada cliente y cuando no se entra en deudas o incluso si se adquieren servicios que el banco promueve (como seguros o inversiones), lo último que quiere esa institución es perder a ese cliente. Así, manteniéndolo atado al menos al pago de algunos servicios, conserva esa relación y la posibilidad de venderle otros servicios en el futuro. Así fue que pase a tener dos cuentas bonificadas, una por depositar mi sueldo de ese entonces y otra por mantener 3 débito automáticos.

Hubo otros casos donde por promociones especiales de algunos bancos también di de alta otras cuentas y más allá de que me han ofrecido otro tipo de condiciones para la bonificación de las mismas siempre opté por la alternativa de adherir débitos automáticos, ya que tengo varios servicios a mi nombre y de esa forma me libero de la obligación de  inmovilizar dinero que es la otra forma más común de bonificación ofrecida (en la modalidad de un saldo mínimo promedio mensual en cuenta).

Por último otra forma de bonificación a la que accedí es por límite de tiempo. Hay bancos que ofrecen promociones donde se otorga un paquete bancario sin costo por 1, 2 o 3 años. También hay quienes ofrecen esa misma bonificación por algunos meses, pero yo generalmente solo acepto estos ofrecimientos si son de al menos por 2 años (aunque he hecho excepciones si otorgan algún otro beneficio adicional como por ejemplo millas de recompensa al momento del alta). Antes de que se cumpla el periodo de bonificación, por supuesto que me comunico para la baja del mismo, pero como conté anteriormente los bancos suelen intentar que uno no se vaya y ofrecen en ese momento algún otro tipo de propuesta sin costo para no perder al cliente.

Tarjetas de crédito sin cuenta bancaria

La tarjeta American Express es una de las que ofrece su tarjeta de crédito sin la necesidad que la misma esté vinculada a un paquete bancario. Conocida en Argentina como la Amex “directa” es una alternativa que cumple más o menos con las mismas características que venía mencionando respecto a las tarjetas ofrecidas a través de los bancos. Al igual que las tarjetas asociadas a los paquetes bancarios también ofrece múltiples beneficios para los viajeros.

Emití hace unos años la Amex directa ya que la me ofrecieron sin costo por una año. Antes de que se cumpliera ese plazo decidí darla de baja, pero dado que había hecho varios consumos durante el periodo que la tuve me ofrecieron extender la bonificación por un año más. Hasta donde sé no ofrecen bonificaciones indefinidas, pero aun así es una buena alternativa, más que nada por la categoría Elite que otorga en distintas cadenas hoteleras muy importantes.

Categorías de Paquetes

Los bancos otorgan los paquetes Premium fundamentalmente a los clientes que mayores volúmenes de dinero mueven en sus cuentas bancarias. Para esto, lo que hacen es tratar de identificar cuáles son los ingresos y los montos que maneja cada cliente y en los casos en que consideran que son clientes con alto potencial les asignan una cuenta de tipo Premium. Tener una cuenta de este segmento implica acceder a promociones especiales, servicios preferenciales y a tarjetas de crédito de alta gama como Visa Signature, Mastercard Black o American Express Black.

La forma habitual para ser un cliente Premium es a través de la demostración de los ingresos. Es tan simple como mostrar cuáles son los ingresos mensuales o anuales que tenemos y de esta forma en el caso que se superen ciertos montos directamente el banco asigna la categoría más alta de su paquete de cuentas.

Pero otras veces también es posible que teniendo una cuenta que no sea de tipo Premium en un banco en particular, el banco decida actualizar el tipo de cuenta en base a las inversiones o los consumos que realice el cliente con tarjeta de crédito.  Por lo tanto si el cliente superara el monto establecido por el banco para inversiones que requieren la categoría Premium, es posible que se la asigne este tipo de cuentas aun cuando sus ingresos mensuales/anuales demostrados no alcancen el tope establecido.

Lo mismo sucede por gastos tarjeta de crédito. Mucha veces estos gastos se miden en forma trimestral por lo tanto se verifica cuáles fueron los consumos de los últimos tres meses y en base a eso si superan un cierto monto se le podrá asigna la categoría más alta a ese cliente.

En mi caso particular el acceso a mi primera cuenta Premium fue por demostración de ingresos, ya que el sueldo que tenía en ese momento se ubicaba por encima del mínimo establecido para acceder a este tipo de cuentas. De esta forma, cuando fui a abrir una nueva cuenta a ese banco, este decidió otorgarme esa categoría sin más requisitos.

Sin embargo también en otros bancos pude acceder de otras formas. También me sucedió que en otra institución simplemente yo había hecho unos consumos muy altos en los últimos meses con mi tarjeta de crédito (compra de pasajes y alojamiento para un viaje a Estados Unidos para varias personas) aprovechando una buena promoción que había con la tarjeta ese banco y en base a eso la entidad me ofreció cambiar de categoría de cliente sin pedirme ningún otro tipo de aval (por supuesto que luego de haber pagado en tiempo y forma cada resumen mensual de la tarjeta en cuestión).

Me sucedió también que averiguando cuáles serán los requisitos para acceder a la categoría más alta en un banco me dijeron que podía ser por comprobación de ingresos o también mostrando que yo poseía una tarjeta “Black” de algún otro banco. Con lo cual en ese caso ni siquiera tuve necesidad de mostrar cuáles eran mis ingresos, simplemente sacando una Visa Signature que yo tenía con anterioridad en otro banco, me otorgaron el cambio a la máxima categoría crediticia. Esto no es algo extraño, ya que muchas veces los bancos asumen que si otro banco ya categorizo a un cliente en la categoría Premium, eso solo ya es un buen respaldo para que ellos también lo hagan.